Полезно помнить, что «продавцы» кредитов, как и все продавцы, прежде всего заинтересованы продать свой товар и «подсадить» вас на него. Ваша задача — трезво анализировать ситуацию и не забывать произвести подсчеты, прежде чем принять навязываемое решение.
Кредиты — палка о двух концах. С одной стороны, они помогают получать товары или услуги в любой момент, даже если нет наличных денег. С другой, они позволяют не только «привязать» нас к производителю, но и вытащить как можно больше денег. Возможность получить уже сегодня то, на что вы не можете рассчитывать, завораживает. Финансовое рабство ждет несколько поколений людей, которые не могут побороть желание получить все и сразу.
Помните: предлагая кредит, банки продают свои услуги. Они блюдут прежде всего свои интересы. Договоры, которые банки подписывают с покупателями, обычно достаточно сложны для восприятия. Как правило, обычному человеку, берущему кредит, сложно разобраться в тонкостях условий, которые выдвигает банк. В договорах, кроме основной процентной ставки, может быть предусмотрена еще пара процентов за расчетно-кассовое обслуживание, или пара процентов за то, что банк согласился дать кредит, процент за «рассмотрение заявки», комиссию, конвертирование валюты и т. д. Может быть, товары, продаваемые в кредит, уже стоят на 10 % дороже, чем при оплате наличными. Отмечу также, что процент по кредиту может начисляться самыми разными способами. Те же пресловутые 10 % годовых можно начислять на всю сумму покупки, а можно — только на остаток кредита. А ведь это колоссальная разница! А еще есть проценты за обслуживание.
Масштаб банковского «творчества» в этих вопросах привел к появлению в конце 2006 г. специальной поправки в «Закон о защите прав потребителей», обязывающей банки в договорах потребительского кредита более полно раскрывать условия займа.
Приведу достаточно типичный подход к приобретению машины в кредит. Почти 3 года назад человек приобрел в кредит автомобиль, стоивший 15 000 долл., все эти годы исправно гасил кредит и проценты по нему. На вопрос, сколько будет стоить автомобиль на момент погашения кредита, знакомый ответил, что, наверное, на 9 % дороже. Процентная ставка по кредиту составляла 9 %. Обязательным условием кредитования было наличие страховки — 9,9 % годовых. В итоге простой расчет показывал, что стоимость автомобиля увеличилась не на 9 %, а на 20 %!! Проводя предварительные расчеты, вы можете заметить, что автомобили, которые берут в кредит на 5 лет, порой увеличиваются в стоимости на 50 %.
Один из важных принципов принятия решений о заимствованиях гласит: взятые средства должны приносить прибыль, превышающую затраты на выплачиваемый процент по кредиту. Например, на купленном в кредит автомобиле вы успеваете больше перемещаться и за счет этого заработаете больше. Или выплачиваемый процент меньше затрат на аренду жилья и, кроме того, через 10 лет вы станете его собственником.
Немало людей берут кредиты не потому, что не могут позволить купить конкретную вещь в данный момент. По их словам, они не умеют откладывать деньги и тратят все, что зарабатывают. По весьма распространенному мнению, кредиты дисциплинируют: внутренней дисциплины отложить деньги не хватает, а кредит отдавать надо. Тут можно порекомендовать два варианта.
Во-первых, можно написать заявление (в банк или бухгалтерию), чтобы часть вашей зарплаты автоматически переводили на депозитный счет. Тогда вы не будете «трогать руками» накопительную часть денег и уменьшите соблазн ее потратить.
Во-вторых, не забудьте подсчитать, во сколько вам обходится дисциплинирующая роль кредита. Перед тем как брать кредит, обязательно произведите простые расчеты: какую сумму нужно израсходовать, если купить вещь за наличные; сколько будет стоить вещь, если купить в кредит на существующих условиях. Затем сравните два варианта и только после этого принимайте решение.
Преимущества использования кредита:
• возможность решить крупную жизненную проблему;
• возможность оперативного решения проблемы.
Недостатки использования кредита
• покупка обходится дороже;
• зависимость от кредитора (сокращение сферы возможных финансовых решений).
Сделайте шаг к решению ваших задач