В России зарегистрировано порядка 320 банков. При этом на 10–15 крупнейших приходится примерно 75 % активов в банковской системе. Большинство экспертов считают, что исходя из международных закономерностей, нормальное число банков в России должно составлять около 200. Остальные можно считать избыточными, историческим наследием переходного периода 1990-х годов, когда банков насчитывалось 5–6 тыс.

Необходимо четко разделить собственно банковские услуги — различные виды вкладов/кредитов — и услуги, предлагаемые аффилированными (связанными с банком) компаниями. Этот инструмент остается весьма востребованны. Банковский вклад малодоходен, но понятен, надежен и вызывает определенное доверие. Пользуясь этим, банки стремятся, не побоимся этого слова, «впарить» различные смежные услуги связанных с ними организаций. Здесь может быть два типа ситуаций.

Первая. Банк, например, предлагает воспользоваться услугами созданной им брокерской компании для операций с ценными бумагами или вложить деньги в ПИФ, патронируемый банком. Эти процессы не будут иметь принципиальных отличий от обычных вложений «на биржу» или в ПИФ. Другое дело — банк вполне мог заслужить ваше доверие в качестве банка. Но брокерские услуги — отдельное направление деятельности, которое тоже требует с вашей стороны дополнительной проверки «качества».

Вторая. Банк предлагает «мутные продукты» — так их определил Центральный Банк России. Это могут быть, например, договоры инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) в страховой компании — партнере банка. Агитируя за это, банковские служащие скажут много соблазнительных слов, забалтывающих суть дела, покажут разные рекламные графики и цифры.

После того как ввели «налог на вклады», банки стали предлагать различные варианты накоплений без уплаты налога. Но большая их часть оформляется не как банковский вклад, а как инвестиции (договор брокерского обслуживания, личного страхования и т. д.). С таким договором гражданин теоретически может рассчитывать на более высокий доход по сравнению с вкладом, и плюс — он полностью освобождается от налога (поскольку НДФЛ начисляется только на проценты, полученные по банковскому вкладу или начисленные на остаток средств на счете).

Но взамен гражданин получает и повышенные риски:

• ему не выплатят гарантированное возмещение, если банк лишится лицензии или обанкротится (тогда как банковские вклады сейчас застрахованы на 1,4 млн руб.);
• он не может пользоваться льготами, положенными по Закону о защите прав потребителей (в частности, отказаться в любое время от договора и забрать свои деньги).

Думайте, выбирайте, читайте условия документов, которые собираетесь подписывать.