При заключении договора внимательно читайте документ. Кто этого не знает? Однако, все равно найдутся те, кто пренебрегает этим правилом и получает рано или поздно неприятные последствия. В последние годы банки активно подменяют банковские вклады различными продуктами. При этом вкладчики «покупают» на смешные дополнительные 0,5-1% к вкладу, считая, видимо, что это снимает все вопросы со стороны вкладчика. Однако взамен гражданин получает повышенные риски.

Один из таких случаев дошел до Верховного суда РФ. Мужчина положил в банк 400 тыс. руб., а когда через два года решил снять со счета свои накопления, то оказалось, что там их давно уже нет. Банк предъявил ему документы, которые были подписаны им при размещении денег, и там было написано, что с ним заключается договор в рамках брокерского обслуживания. И по итогам инвестирования на счете клиента денег не оказалось. Иными словами, инвестиции оказались неудачными — и вкладчик «прогорел».

Верховный суд подтвердил: такие договоры не подпадают под действие обязательного страхования вкладов или закона о защите прав потребителей. Они являются уже формой коммерческой деятельности — а значит, все связанные с ней риски полностью ложатся на гражданина.

Еще пример: женщина положила в банк 480 тыс. руб. и еще 100 тыс. руб. сверху. Взамен ей пообещали повышенную ставку по вкладу (почти 11 % годовых). Через год ей согласились выдать только 480 тысяч. Выяснилось: с ней заключили договор личного страхования, и она должна была раз в год на протяжении 10 лет вносить по 100 тыс. руб. В случае пропуска очередного платежа договор страхования расторгался и ставка по вкладу снижалась до мизерных 0,001 %. В итоге 100 тыс. руб. «сгорели» (страховка же действовала в течение года, а то, что страховой случай не наступил за это время — так в этом никто не виноват). И даже суд не смог ничем помочь: документы были ею подписаны.

При выборе финансовых продуктов в банках необходимо ознакомиться с условиями, тарифами и отзывами, обратить внимание на ссылки, приложения и особые условия. Надо тщательно изучать именно договор, а не красивые картинки презентаций.

Без этого, да и при этом, весьма вероятно, вы станете жертвой мисселинга. Это недобросовестная практика продаж, при которой информация о товаре (услуге) преднамеренно искажается и покупатель вводится в заблуждение относительно реальной ценности продукта. По данным ЦБ, мисселинг в отношении финансовых продуктов чаще всего встречается в банковских офисах, куда граждане приходят для открытия или продления вклада, а их при этом уговаривают оформить другой договор.

Ключевым признаком мисселинга является предложение повышенной доходности по некоему финансовому продукту. Часто в банках клиента «забалтывают», не сообщая реальных условий, а также не упоминая о возможных существенных колебаниях доходности или о различных дополнительных платежах и комиссиях. Предлагая сложные продукты, банки обычно маскируют их сущность, указывая только на повышенные ставки. Однако вам не сообщается, что получение «повышенных» процентов ничем не гарантируется и зависит от самых разных факторов. При этом в случае неудачи подобного «скрытого инвестирования» вернуть свои деньги получится только в судебном порядке, и то с малыми шансами на успех.